Renégocier son prêt immobilier: les conseils IMMO9
Gilles Vidotto
le 30 juillet 2020
[ mis à jour le 03 février 2021 ]
SOMMAIRE
- Renégocier son crédit : démarches et astuces
- Dois-je changer de banque pour renégocier mon prêt immobilier ?
- Monter un dossier solide pour renégocier son prêt immobilier
- Est-ce que je conserve les mêmes mensualités de remboursement ?
- Est-ce que j’en profite pour renégocier aussi mon assurance de prêt ?
- Puis-je déléguer la renégociation de mon crédit immobilier ?
- Est-ce le bon moment pour renégocier mon prêt immobilier ?
- La crise sanitaire du COVID-19 a-t-elle un impact sur ma décision de renégocier mon crédit ?
- Mes revenus ont augmenté : une bonne raison de renégocier mon crédit ?
Propriétaire d’un logement neuf à Bordeaux, vous avez entendu parler de la possibilité de renégocier votre prêt immobilier mais vous n’avez pas toutes les cartes en main pour prendre votre décision. Outre le fait de savoir comment renégocier son prêt immobilier, vous vous demandez aussi pourquoi sauter le pas et si les conditions économiques actuelles sont favorables, notamment dans le contexte de la crise du COVID-19. Les courtiers IMMO9 vous livrent leurs astuces pour économiser de l’argent en renégociant votre crédit immobilier.
Renégocier son crédit : démarches et astuces
Avant de se lancer dans une renégociation de prêt immobilier, l’emprunteur doit s’assurer de la rentabilité de cette opération. En effet, renégocier son crédit n’est pas nécessairement une bonne solution, notamment si le ménage qui emprunte est proche de la fin du contrat. Du fait des frais engendrés, renégocier son prêt immobilier est une manœuvre financière qui se rentabilise sur le long terme. Ainsi, pour rentabiliser la renégociation de son emprunt il convient de s’y prendre le plus tôt possible et de ne pas revendre son logement au cours des deux années qui suivent.
Dois-je changer de banque pour renégocier mon prêt immobilier ?
L’emprunteur qui envisage de renégocier son crédit peut se demander s’il est opportun de le faire auprès de sa banque actuelle. En effet, en quoi cette dernière serait-elle disposée à proposer des conditions d’emprunt plus favorables qu’au moment de la signature du contrat de prêt ?
En réalité, changer de banque pour renégocier son crédit n’est pas un impératif si les revenus de l’emprunteur ont augmenté ou si ce dernier peut prouver que d’autres établissements de prêts lui ont fait des propositions plus alléchantes.
En dehors de ces deux éventualités, changer de banques apparaît comme une bonne décision. Cependant, il ne sera alors plus question de renégocier son prêt immobilier mais de demander un rachat de crédit, ce qui implique des démarches administratives plus lourdes que dans le cas d'une renégociation auprès de sa banque de départ.
Monter un dossier solide pour renégocier son prêt immobilier
Même avec un profil emprunteur de grande qualité - aucun défaut de paiement des mensualités notamment - il est probable que l’établissement prêteur ne soit, en premier lieu, pas disposé à accepter la demande de renégociation du crédit.
Il faut d’ailleurs savoir que la banque n’est en rien obligée d’accepter la demande de l’emprunteur de renégocier son prêt immobilier. C’est la raison pour laquelle il est conseillé à l’emprunteur d’apporter un soin particulier au montage de son dossier de renégociation en fournissant les documents suivants :
- les trois derniers bulletins de salaire de l’emprunteur,
- ses trois derniers relevés de compte,
- un questionnaire médical.
Ces documents devront apporter la preuve que la situation personnelle de l’emprunteur mérite qu’il renégocie son crédit (augmentation de salaire, donation, héritage, etc).
Est-ce que je conserve les mêmes mensualités de remboursement ?
En demandant à renégocier son crédit, l’emprunteur a la possibilité de faire varier le montant de ses mensualités. En effet, le taux de crédit étant moins élevé après renégociation du dossier, les mensualités baissent nécessairement.
Toutefois, il peut être stratégique de maintenir le montant des mensualités d’avant renégociation afin d’amortir le crédit immobilier plus rapidement. De plus, cela permet une économie supplémentaire quant au coût du prêt puisque les intérêts seront payés moins longtemps.
Est-ce que j’en profite pour renégocier aussi mon assurance de prêt ?
Il va sans dire que l’assurance emprunteur représente un levier d’économie au cours de la renégociation d’un prêt. Deux options se présentent à l’emprunteur :
- renégocier son assurance auprès de l’organisme qui en a la charge,
- faire appel à la concurrence pour réaliser une "délégation d’assurance".
“C’est que passer d’une assurance fournie par la banque à une autre est une opération intéressante pour l’emprunteur. « En changeant d’assurance, 4 ans après son prêt, un couple né en 1986 et dont le crédit s’élève à 250 000 € sur 20 ans peut économiser jusqu’à 19 000 €, en voyant sont taux d’assurance emprunteur passer de 0,38 % à 0,30 % », souligne Astrid Cousin” - Extrait de l’article “Renégociation de l’assurance emprunteur : cette opération financièrement intéressante reste peu exploitée par les particuliers” publié le 25 janvier 2020 sur Mieux Vivre Votre Argent.
Puis-je déléguer la renégociation de mon crédit immobilier ?
Il peut sembler effrayant de renégocier son crédit pour qui ne maîtrise pas les arguments financiers. L’emprunteur peut très bien faire appel à un courtier en crédits immobiliers pour gérer à sa place le rendez-vous de renégociation du taux de crédit avec la banque.
Le courtier en crédit est un professionnel qui se charge de présenter à l’emprunteur les offres les plus compétitives en fonction de son profil. Le fait que le courtier formule des demandes de renégociation en nombre lui permet d’avoir un poids plus important qu’un particulier auprès des banques.
Est-ce le bon moment pour renégocier mon prêt immobilier ?
La question de savoir “comment renégocier son prêt immobilier ?” ne peut se poser sans tenir compte d’un contexte qui est à la fois économique, social et personnel. En 2020, un particulier qui souhaite renégocier son crédit ne peut passer à côté des impacts de la crise sanitaire du COVID-19 sur les décisions des banques. Plus généralement, l’acquéreur immobilier doit aussi prêter attention à ce que sa situation financière soit favorable à l’étude de son dossier.
La crise sanitaire du COVID-19 a-t-elle un impact sur ma décision de renégocier mon crédit ?
L’acquéreur immobilier qui avait pris la décision de renégocier son crédit au début de l’année 2020 s’est vu pris de court par la confinement lié à la propagation mondiale du coronavirus.
Cependant, le baromètre des taux de crédit à Bordeaux met à jour le fait que l’épisode COVID-19 n’a en rien affecté le pourcentage d’intérêt fixé par les banques bordelaises.
Il est vrai qu’entre le mois de mars 2020 et le mois de juin 2020, les taux de crédit à Bordeaux et en Nouvelle-Aquitaine ont évolué à la hausse. Cependant, cela s’est fait dans des proportions infimes : +0.02% pour un crédit immobilier contracté sur 20 ans. De plus, ce mouvement s’inverse dès juillet 2020 : -0.01% par rapport au mois précédent.
“Depuis le 22 janvier, les taux d’emprunt d’État français étaient retombés en territoire négatif à un niveau inédit depuis début octobre 2019, à -0,34%", analyse Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. "Après un passage tout proche de 0%, les OAT ont encore chuté ces dernières semaines", poursuit Valérie Plagnol, présidente de l’association Le Cercle des épargnants” - Extrait de l’article “Crédit immobilier : pourquoi le coronavirus pourrait profiter aux emprunteurs", publié le 13 mars 2020 sur Capital.fr.
Si l’on regarde l’opportunité de renégocier son prêt immobilier vis-à-vis de la conjoncture économique et sociale actuelle, tout semble converger vers une décision positive.
Mes revenus ont augmenté : une bonne raison de renégocier mon crédit ?
Outre la situation économique du pays, le débiteur doit veiller à ce que sa situation financière personnelle soit propice à renégocier son crédit. Le meilleur des hypothèses est celle où l’emprunteur voit ses revenus augmenter. La banque peut difficilement refuser une renégociation du taux de crédit dans ce cas précis, le risque d’impayé allant décroissant.
Du point de vue de l’emprunteur, cette situation lui permet d’augmenter ses mensualités de remboursement, diminuant de fait le coût de son crédit.
Marine et Pierre, couple bordelais, ont emprunté 224.000€ sur 20 ans pour l’achat d’un deux pièces neuf dans le quartier de La Bastide (rive droite). Souscrit en 2015, le prêt immobilier du ménage avait été obtenu au taux de 1.56% hors assurance.
Avec une renégociation de prêt en 2020, le couple a pu obtenir un taux de 0.91%, permettant une économie de 6.192€ sur le coût total du crédit, déduction faite des pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant).
Il n’est toutefois pas impossible de renégocier son crédit suite à une perte de salaire. En effet, dans le cas d’une baisse de ses revenus, l’emprunteur veillera simplement à ce que la renégociation de son taux de crédit compense bien la hausse de son endettement. Pour ce faire, l’emprunteur peut notamment passer par le regroupement de crédits, qui permet d’en diminuer le coût.
