Peut-on effectuer un lissage PTZ/ prêt classique ?

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Avatar de l'auteur "Morgane Caillière" Morgane Caillière

le 13 décembre 2023

[ mis à jour le 14 décembre 2023 ]

SOMMAIRE

Le lissage du Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une technique financière qui peut grandement aider à une bonne maîtrise de son budget. Découvrez comment cette stratégie permet d'harmoniser les remboursements de plusieurs prêts, incluant le PTZ, pour des mensualités constantes et plus gérables.

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Comprendre le Lissage PTZ

Le PTZ est un dispositif d'aide gouvernemental destiné à faciliter l'acquisition de biens immobiliers pour les personnes qui achètent pour la première fois. Cependant, ce crédit sans intérêt ne finance qu'une partie du projet immobilier (jusqu’à 50%). Pour couvrir le coût total, il est généralement associé à un prêt immobilier classique.

Le lissage intervient alors pour équilibrer les remboursements de ces prêts distincts. Cette nécessité est particulièrement évidente en raison de la période de différé du PTZ, durant laquelle aucun remboursement n'est effectué, généralement pendant les premières années du prêt.

Quels sont les avantages du lissage avec un PTZ ?

Uniformité des mensualités

Le lissage PTZ (Prêt à Taux Zéro) offre comme principal avantage l'uniformité des mensualités. Cette caractéristique est essentielle pour les emprunteurs, car elle garantit un montant de remboursement fixe chaque mois. Cette constance facilite grandement la gestion du budget familial, en éliminant les surprises liées à des variations de remboursement. La prévisibilité des paiements mensuels permet aux emprunteurs de planifier leurs finances sur le long terme avec une plus grande tranquillité d'esprit, sachant que le montant à rembourser reste inchangé tout au long de la durée du prêt.

Prévention du surendettement

Un autre avantage significatif du lissage PTZ est la prévention du risque de surendettement. Dans le cas où un emprunteur contracte plusieurs prêts avec des échéances et des montants différents, le lissage permet d'harmoniser ces remboursements.

Cette harmonisation évite les pics de remboursement, qui peuvent être difficiles à gérer et augmenter le risque de se retrouver dans une situation financière précaire. En lissant les prêts, les emprunteurs bénéficient de mensualités plus stables et prévisibles, contribuant ainsi à une meilleure maîtrise de leur endettement.

Optimisation financière

Le lissage PTZ n'est pas seulement un outil de gestion budgétaire, il représente également une stratégie d'optimisation financière. En lissant les paiements, il est possible de réaliser des économies significatives sur la durée totale du prêt.

Cette réduction du coût total rend l'investissement immobilier plus abordable sur le long terme, en allégeant le fardeau financier global de l'emprunteur. Ainsi, le lissage PTZ peut être considéré comme une approche judicieuse pour ceux qui cherchent à maximiser leur investissement immobilier tout en maintenant une gestion financière saine.

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Lissage PTZ : Cas concrets

une femme repasse des billets avec un fer
Dall-E

Le lissage PTZ est une stratégie financière adaptée à divers scénarios d'achat immobilier. Voici deux exemples hypothétiques illustrant son application.

Exemple 1 : Un couple jeune achète son premier appartement

Maeva et Christophe souhaitent acquérir leur premier appartement neuf à Bordeaux vendu au prix de 250 000 €. Ils obtiennent un PTZ de 100 000 € et un prêt classique de 150 000 €. Sans lissage, ils paieraient environ 775 € par mois pendant 5 ans, puis 1 192 € après l'entrée en remboursement du PTZ. Avec le lissage, ils bénéficient d'une mensualité constante d'environ 950 € sur 20 ans, facilitant la gestion de leur budget.

Exemple 2 : Un investisseur immobilier achète un appartement

Jeanne a vendu son appartement bordelais dans le quartier des Chartrons il y a deux ans. Elle achète un appartement de 350 000 €, avec un PTZ de 140 000 € et un prêt de 210 000 €. Initialement, elle rembourserait 1 100 € par mois pour le prêt classique, puis 1 567 € après 10 ans avec le début du remboursement du PTZ. En optant pour le lissage, elle paie une mensualité uniforme de 1 350 € sur 25 ans, rendant son investissement plus gérable financièrement.

Le lissage PTZ est donc une stratégie financière avantageuse pour les emprunteurs, en particulier ceux qui accèdent pour la première fois à la propriété. Il offre une gestion des paiements plus simple et plus prévisible, tout en offrant le potentiel d'économies financières substantielles. Pour ceux qui envisagent d'acheter un bien immobilier avec un PTZ, il est essentiel de comprendre et d'envisager le lissage comme une option viable pour optimiser son financement.

Rappel : Qu'est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

une main fait le signe 0 à côté d’un signe pourcentage
©Kapustin Igor - Shutterstock

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État français, conçu pour faciliter l'accession à la propriété, en particulier pour les primo-accédants. Ce prêt permet de financer une partie de l'achat ou de la construction d'un logement neuf ou ancien, sans intérêts à rembourser. Le PTZ est soumis à certaines conditions, notamment en termes de ressources, de localisation du bien, et il doit être complété par d'autres prêts.

Caractéristiques Principales du PTZ,

Qu’implique le changement de zonage PTZ pour les girondins ?

Avec la réforme du PTZ en 2023 et l'intégration de Bordeaux et de certaines communes de la Gironde dans la zone A le 3 octobre, des modifications importantes ont été apportées aux critères d'éligibilité au Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans cette région.

Élargissement de l'Éligibilité

Le passage de Bordeaux et d'autres villes de la Gironde en zone A permet à un plus grand nombre de futurs propriétaires de devenir éligibles au PTZ. Les plafonds de ressources pour les candidats au PTZ ont été ajustés en conséquence, offrant ainsi une opportunité accrue pour l'accession à la propriété.

Plafonds de Revenus Ajustés

Avec cette reclassification, les plafonds de revenus pour les candidats au PTZ en zone A ont été augmentés, permettant à des ménages avec des revenus plus élevés de bénéficier de ce prêt sans intérêt.

Critères de qualification pour le PTZ 2024

Le PTZ reste centré sur les primo-accédants, c'est-à-dire les individus n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Il est réservé à l'achat de résidences principales et est octroyé par des établissements financiers ayant conclu un accord avec l'État. Il exclut les investissements locatifs et l'achat de résidences secondaires.

Le PTZ a été prolongé jusqu'en 2027. L'éligibilité a toutefois été limitée aux appartements neufs dans des immeubles collectifs en zones Abis, A et B1.

Bordeaux, Mérignac, Talence et des villes de la Côte d’argent sont passées en zone A en 2023. Les plafonds de revenus exigibles pour l’accès au PTZ passent donc de 34 115€ pour une personne seule (en zone B1) à 41 855€ dès le 1er janvier 2024.

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